Certaines banques et sociétés de crédit sont capables d’imagination lorsqu’il s’agit de facturer leurs clients afin de renflouer leurs caisses. Parmi leurs ruses : la commission d’engagement.
Elle est utilisée dans le cadre des travaux, mais également dans celui de la construction, plus généralement dès lors que l’on vous prête en ne relâchant les fonds promis qu’au coup par coup.
La commission d’engagement : définition
Lorsque vous empruntez pour effectuer des travaux et que la somme sera débloquée au fur et à mesure des appels du ou des entrepreneurs, la banque vous permet de ne commencer à amortir votre prêt que lorsque le chantier sera terminé. En échange, elle vous facture des intérêts intercalaires sur les sommes déjà libérées.
Certaines vont plus loin et vous font payer un intérêt supplémentaire sur les sommes restant à débloquer, à titre de commission d’engagement :
- en fait, elles font payer le fait de tenir un engagement ;
- engagement qu’elles ont de toute façon signé, et sur lequel elles ne peuvent que difficilement revenir.
Cas pratique de commission d’engagement
M et Mme Martin ont emprunté 30 000 € à 4 % pour effectuer des travaux, somme qui sera débloquée en 3 fois : 10 000 €, 15 000 € et 5 000 €.
- Au début du chantier, la banque libère 10 000 € et leur fait payer des intérêts intercalaires de 4 %, soit 33,33 €/mois.
- Puis, elle considère devoir également facturer une commission d’engagement de 4 % sur les 20 000 € restants à venir, soit 66,66 €.
- Au total, en attendant le deuxième déblocage de fonds, M et Mme Martin vont payer précisément 100 € par mois, soit 12 % d’intérêts !
Évitez les commissions d’engagement
Lisez bien l’offre de prêt que l’on vous donne avant de vous engager, vous avez le temps, car elle est valable 15 jours.
Prenez une calculatrice et voyez si les frais intercalaires correspondent à ce que vous devriez payer, ou s’ils sont exagérés. S’ils le sont, il y a anguille sous roche, restez à l’écart.
Pour approfondir le sujet :
- Prêt travaux : dépister les frais cachés
- L’astuce éviter les intérêts intercalaires vous donnera des infos sur l’« amortissement direct ».
- Pensez à considérer les taux de prêt travaux pour savoir dans quoi vous vous lancez.